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如果(房貸利率)真的升到四%,我看大家要造反啦!」說這句話的張先生,一家五口,名下還有兩間房子、兩輛車子要養,一個月光房貸支出就超過十萬,占家庭總收入的五成。他估算,一旦升息到四%,他每個月就要繳近兩萬元的利息,「這已經是22K族一個月的薪水了,怎麼繳得出來?」
現在,張先生開始積極投資基金,打算用投資獲利抵銷屆時升息的負擔,但若真的無法打平,他也做好縮減娛樂支出的打算:「以後沒辦法常帶小孩出國玩了;如果真的要,搭飛機也要降級為廉價航空!」
「真的會怕!」想到逐漸逼近的升息壓力,張先生只能苦笑。銀行業者透露,政府鼓吹房貸勿超過收入三成,但經手案件中,像張先生一樣達四、五成的比比皆是;雖然短時間內升息幅度不大,但因國內「薪資凍漲」,仍會造成房貸族一定壓力,若不能預先管理自己的財務狀況,恐有斷頭風險。
房貸族:用三工具還款
減每月償還金,投資開源
因此,在二○一五年前「升息準備期」的兩年間,房貸族該如何事先防範、調整還款節奏?
如果你正在還款,請善用三個工具:寬限期、期數、大額還本。
台灣房屋智庫發言人張旭嵐分析,若個人現正在還款的頭幾年,且未來幾年內收入穩定,確定升息時有大筆償還的能力,便可選擇延展寬限期,或改為只繳息,直到開始升息為止。
這樣的好處,可讓自己近兩年間有更多資金做保本型的投資,開源以應付高利率時代。
若房貸原本為二十年期,且升息恐使每月償還金額逼近負擔上限,則可考慮延長還款年限至三十年。以貸款金額一千萬元,利率二‧五%計算,年限二十年,每月含利息須付近五萬三千元;若以同樣利率來算,延長至三十年,則每個月可減少至四萬元左右。
專家提醒》
還款總額增、利率沒優惠
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